대출 이자 계산기 - 원리금 균등 vs 원금 균등 상환 완벽 정리!

2024. 7. 6.

by. boilingice

요즘 시중 금리가 내린다는 소식이 종종 들려옵니다. 금리에 따라 부동산 집값은 영향을 크게 받을 수 밖에 없는데요.

부동산을 매매하거나 전세계약을 할 경우 해당 부동산을 담보로 은행에서 대출을 실행하게 됩니다.

이 때, 반드시 자신에게 유리한 대출금 상환 방식을 선택해야 합니다.

대출금 상환을 위한 원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환 방법에 대해서 알아보겠습니다.

1. 원리금 균등 상환이란?

2. 원금 균등 상환이란?

3. 대출이자 계산기

원리금 균등 상환은 매달 은행에 납부해야 하는 "총 상환 금액"을 지정해두는 방식입니다.

예를 들어 매달 납입해야하는 상환 금액이 1,300,000원으로 지정되어 있고, 그 금액 안에 이자 750,000원과 원금 500,000원이 포함되어 있습니다.

원리금 균등 상환의 가장 큰 장점은 매달 납입해야 하는 상환 금액이 고정되어 있기 때문에 효율적인 예산 관리를 할 수 있다는 점입니다.

아래 예시를 통해 한번 알아보겠습니다.

[예시]

*대출 금액: 3억원

*대출 금리: 3%(대출 전체 기간동안 고정금리)

*대출 기간: 50년(600개월)

대출 전체 기간동안 고정금리를 가정하였지만, 실제로는 납입 회차가 늘어날수록 대출 원금이 조금씩 줄어들기 때문에 이자 비중이 감소합니다.

(*위 예시에서는 이해하기 쉽도록 마지막 납입 회차의 이자와 원금을 각각 500,000원과 800,000원으로 설정하였습니다)

매달 상환해야 하는 금액이 1,300,000원으로 고정되어 있기 때문에 원리금 균등 상환은 본인의 예산 관리가 수월하지만, 원금을 상환하는 속도가 느려서 원금 균등 상환보다 은행에 내야하는 총 이자액이 큽니다.

그런데 은행에서 주택담보대출을 실행할 때, 위 예시처럼 대출기간 50년동안 고정금리로 3% 이자를 내면서 대출금을 상환한다면 손해를 볼 가능성이 있겠죠? 왜냐하면 금리는 3%보다 낮아질 수도 있으니까요.

그래서 보통 주택담보대출을 실행할 때, '혼합고정금리'를 이용합니다.

혼합고정금리란, 5년 기간동안 납입할 이자를 고정해두고 5년이 지나면 변동된 금리를 적용받는 대출을 의미합니다.

위 예시에서 5년이 지난 후인 납입 61개월차에 금리가 2.5%로 하락했다면, 매달 상환 금액은 1,300,000 원으로 고정되어 있기 때문에 납입 이자는 625,000 원으로 줄어들고 납입 원금은 675,000 원으로 늘어나게 됩니다.

즉, 60개월동안 납입하던 원금이 500,000원에서 61개월 회차에 675,000 원으로 늘어났기 때문에 원금 상환을 더 많이 하게되고, 시간이 지날수록 납입해야 하는 원금이 줄어듭니다(총 대출금액 3억원과 납입기간 600개월이 고정되어 있기 때문입니다).

원금 균등 상환은 매달 은행에 납부해야 하는 "대출 원금"을 지정하여 상환하는 방법입니다.

예를 들어, 총 대출금액 3억원 중에서 매달 상환할 대출 원금을 800,000원으로 지정해두고 이자와 함께 갚는 방식입니다.

대출금 3억원의 예시를 다시 한번 살펴보겠습니다.

[예시]

*대출 금액: 3억원

*대출 금리: 3%(대출 전체 기간동안 고정금리)

*대출 기간: 50년(600개월)